У більшості районів США витрати на житло зростають швидше, ніж заробітна плата. Щоб відповідати визначенню федерального уряду доступності житла, витрати не повинні перевищувати 30 відсотків доходу домогосподарств або 60 відсотків середнього доходу району. Якщо поглянути на це так, питання доступності стає дуже особистим. Те, що може бути доступним для деяких, не обов’язково буде доступним для всіх.
Фінансування будинку
Практично всі люди, які купують будинки, роблять це за гроші, позичені в банку або іпотечній компанії. Іпотека - це юридична угода між покупцем і позикодавцем, яка використовує придбаний будинок як заставу або забезпечення позики. Перш ніж позикодавці позичають гроші на будинок, вони переконуються, що покупець має достатньо щомісячного доходу для покриття витрат на основну суму, відсотки, податки на майно та страхування (PITI). Більшість іпотечних програм вимагають, щоб ці виплати не перевищували 30 відсотків щомісячного доходу позичальника. Щоб зберегти доступний щомісячний платіж, покупцеві, можливо, доведеться зібрати $ 25 000 або $ 30 000 для першого внеску. Для багатьох покупців, які вперше придбали цей вид готівки, він недосяжний.
Довідка доступна
Якщо ви не можете знайти житло у своїй громаді, яке ви можете собі дозволити, використовуючи традиційні формули іпотечного кредитування, розгляньте спеціальні програми, які допоможуть першим покупцям житла. Було створено різноманітні програми, які допомагають людям проникнути у власність будинку. Деякі програми фінансуються федеральним бюджетом, інші фінансуються державою, і більшість з них спонукають до суміші субсидій федерального, державного та приватного фінансування, щоб вони працювали.
Значна частина цієї допомоги призначається людям із середнім доходом за площею або нижче (АМІ). Деякі програми пропонують фінансування з низькими відсотками, допомогу на перший внесок або те, і інше. Існують також програми, призначені забезпечити доступне житло, пропонуючи положення про обмежений або спільний капітал, що обмежують майбутні ціни на перепродаж будинку. Взагалі кажучи, чим більше допомоги хтось прийме, тим більше обмежень буде щодо умов власності чи перепродажу.
Підготуйся
Купівля першого будинку вимагає багато праці. Почніть із того, як отримати землю, свою і громаду, де ви хочете жити. Створіть файл першого дому для отримання базової інформації, ваших фінансових записів та інформації про роботу. Дізнайтеся якомога більше про ринок житла у вашому районі - читайте оголошення про нерухомість, спілкуйтесь з агентами з нерухомості та вивчайте розділ операцій з нерухомістю у вашій місцевій газеті. Дізнайтеся терміни та цифри. Знайте, скільки коштують будинки у вашій цільовій області, який ваш щомісячний дохід, щомісячні фінансові зобов’язання та скільки, на вашу думку, ви можете собі дозволити. Почніть зменшувати щомісячну заборгованість і відкривайте ощадний рахунок, призначений для вашого першого будинку. Навіть якщо ви заощадите лише кілька доларів на місяць, ви рухатиметесь у правильному напрямку.
Знайдіть свої ресурси
Не кожен може придбати житло, але існують програми та послуги, такі як федеральна програма житлових субсидій, розділ 8, яка допомагає людям з низьким та дуже низьким рівнем доходів у витратах на житло. Ваучери за розділом 8 традиційно використовувались для оренди житла, але тепер можуть бути використані для придбання житла. Цей розділ 8 програми, як правило, здійснюється через місцеві або державні органи житлового управління. У кожному регіоні країни та більшості штатів існують програми допомоги першим покупцям житла. Державні агентства житлового фінансування або офіс NeighborWorks ( Дивись нижче ) є хорошими ресурсами. Якщо ви ветеран війська, зверніться до адміністрації ветеранів, щоб отримати останню інформацію про допомогу в домовласництві.
Громадські трести (CLT) складають пакети фінансування, щоб допомогти компенсувати вартість житла для сімей та приватних осіб з низьким та середнім рівнем доходу. Ці організації розробляють постійно доступне житло, обмежуючи ціну перепродажу будинку, якщо і коли власники житла вирішують продати. Ці положення про обмежений або спільний капітал підтримують будинок доступним для наступного покупця та зберігають оригінальну субсидію на домоволодіння протягом життя будинку.
Знайте обмеження
Більшість програм допомоги в купівлі житла мають обмеження в доходах і часто призначені для людей, які заробляють 80 відсотків або менше від середнього доходу за площею. Більшість програм також вимагають достатнього доходу для здійснення щомісячних іпотечних платежів. Співробітники програми можуть допомогти вам перевірити та зберегти право на отримання субсидій на власність житла доти, доки не вдасться скласти збіг.
Важливо розуміти, за яких обставин від вас можуть вимагати повернення субсидії. Наприклад, програми забезпечення житлом за допомогою роботодавців можуть вимагати проживання або працевлаштування - для отримання житлової допомоги вам може знадобитися залишатися вдома та працювати в компанії. З CLT ціна продажу будинку буде обмежена, якщо ви вирішите переїхати. Обмеження ціни може бути заздалегідь визначеною фіксованою ціною, але, як правило, визначається формулою. Поясніть вам будь-які обмеження та формули та отримайте їх у письмовій формі до того, як ви скоїтесь.
Ресурси: NeighborWorks
Швидше за все, NeighborWorks підтримує житлову агенцію чи сусідську програму у вашій громаді. Це некомерційне агентство було створене Конгресом у 1978 р. Для побудови партнерських відносин, що призводять до доступного житла та домогосподарства для членів громади з низькими доходами.
Метою NeighborWorks є активізація спільнот за рахунок власності на будинки, реабілітації житла, ваучерів на житло, захисту власного капіталу, володіння будинками меншин, постійної освіти щодо домогосподарств та догляду за ними, економічного розвитку громади та вирішення проблем старіння. Мережа NeighborWorks налічує понад 240 програм, що базуються на громадах, і працює у всіх 50 штатах США, щоб створити стабільні, стійкі громади.