Фрілансери відіграють важливу роль у робочій силі США. Відповідно до звіту Freelancers Union та Upwork, 57 мільйонів американців - 35 відсотків робочої сили - вважаються фрілансерами. Фріланс має численні переваги: Ви можете бути своїм начальником, встановлювати власний графік та вибирати власні проекти та клієнтів. Однак одним з основних недоліків роботи в економіці концертів є те, що іпотечні кредитори, як правило, ретельніше вивчають фрілансерів, коли вони подають заявки на іпотечні кредити.
Починаємо
Перше, що слід знати, це те, що всі, хто вважається фрілансером, власником бізнесу, індивідуальним підприємцем або незалежним підрядником, мають одну важливу спільну фінансову характеристику: вони не мають виплат за виплату заробітної плати або звітів про заробітну плату W-2.
До якої б з цих категорій ви не потрапили, „коли ви подаєте заявку на іпотеку, ваш кредитор, швидше за все, вживатиме термін„ самозайнятий ”, - говорить Андріна Вальдес, головний операційний директор Cornerstone Home Lending. Хоча заявники іпотечних кредитів, які є самозайнятими, виконують той самий процес подання заявок, що і наймані працівники, їм може знадобитися пройти додаткову милю. "Ви будете попередньо претендувати на іпотеку, полювання на будинок, надання документів, необхідних для отримання вашої заявки на позику, і здійснення покупки для страхування власників будинків, - каже Вальдес, - але, можливо, вам доведеться зробити кілька додаткових кроків, щоб надати довідку про доходи".
Чому можуть знадобитися додаткові кроки
Позикодавці мають вагомі причини вимагати додаткової документації у фрілансерів. "Оскільки доходи самозайнятих у багатьох людей можуть коливатися протягом року, - пояснює Вальдес, - ці документи можуть допомогти зменшити ризик в очах позикодавця, надаючи більш широкий погляд на ваші доходи".
Немає нічого подібного до пандемії, щоб змусити кредиторів ще більше турбуватися про вашу здатність сплачувати щомісячну іпотеку. За іронією долі, однак, тепер, коли Covid-19 зіпсував багато робочих місць, які колись вважалися стійкими до рецесії, Upwork зазначає, що за останні 12 місяців ще 2 мільйони людей вступили в ряди працівників-фрілансерів, і 75 відсотків заробляють стільки ж більше, ніж вони робили на своїх традиційних роботах.
Хоча може бути більше працівників концертів, які заробляють більше грошей, ніж до початку пандемії, іпотечні позикодавці занепокоєні неформальним, а часто і тимчасовішим характером робочих відносин фрілансерів зі своїми клієнтами. Кредитори також стурбовані тим, що ці відносини набагато легше розірвати. Ось чому Вальдес каже, що фрілансери повинні бути готовими надати додаткову документацію, яка представляє більш чітку картину їхнього доходу: "Можливо, вам доведеться надати податкові декларації з фізичних осіб та бізнесу за останні два роки", - радить вона, а також "прибутки та збитки" виписки, виписки з ділових банків (якщо є), а також будь-які додаткові платежі або джерела доходу, включаючи інвалідність або соціальне страхування ".
А як щодо вашої кредитної оцінки?
Ваш кредитний рейтинг завжди є визначальним фактором при поданні заявки на позику. Однак, за словами Вальдеса, кредитна оцінка для фрілансерів, які подають заяву на іпотеку, не набагато важливіша, ніж для заявників, що претендують на іпотечний кредит, і вони не повинні бути ідеальними.
Вальдес рекомендує звернутися до кредитного офіцера, щоб обговорити вашу ситуацію. "Якщо ви відповідаєте вимогам (для позики), ви все одно матимете доступ до великої кількості позичкових продуктів - деякі з них мають вимоги до кредитного балу до 620 для тих, хто відповідає вимогам", - каже вона.
Чому вам можуть відмовити в іпотеці
"Більшість позикодавців шукають документи, які б підтримували доходи самозайнятих, принаймні протягом останніх двох років", - говорить Вальдес, - тому існує ймовірність того, що ваша заява про іпотечний кредит не буде схвалена, якщо ви не зможете продемонструвати, що у вас є постійне джерело доходу. Тим не менш, навіть якщо ви працюєте самостійно менше двох років, вас все одно можуть затвердити. У таких випадках, пояснює Вальдес, схвалення "залежатиме від того, чи були ви раніше працевлаштовані на одній і тій самій роботі чи пов'язаній з нею професією принаймні на два роки".
Альтернативні іпотечні програми
Якщо ви фрілансер або працівник концерту і не можете отримати схвалення на стандартну іпотеку, не здавайтеся. "Фрілансер все ще може отримати іпотечний кредит через різні альтернативні програми та програми з низьким рівнем документації, пропоновані більшістю кредиторів", - говорить Девід Рейшер, адвокат та генеральний директор LegalAdvice.com. Він зазначає, що фрілансери можуть подавати заявки на альтернативні іпотечні програми, включаючи кредити з низьким рівнем документації (з низьким рівнем документації) та кредити з відсутністю документації. "Ці види продуктів іпотечного кредиту доступні для осіб, які не мають доходу за програмою W-2 або достатнього доходу для демонстрації у своїх податкових деклараціях".
Право на отримання позики з низьким рівнем доходу може визначатись заявленим доходом позичальника та двомісячними дійсними виписками з банківських рахунків, і, як випливає з назви, для позик без документації взагалі може не знадобитися будь-яка документація, зазначає Рейшер. Однак у заявок на ці альтернативні програми позик є недоліки. "Такі види бездокументарних позик, як правило, доступні лише для операцій із низьким рівнем LTV (позики до вартості)", - пояснює Рейшер і, як правило, означають заставу позичальника з більшою процентною ставкою. "Крім того, позичальнику потрібно буде внести значний перший внесок, щоб позикодавець мав власний капітал у власність, на який би потягнувся, якщо позичальник не виконає заборгованість".
Історія одного фрілансера
Стейсі Капріо, самозайняту фінансову блогерку в Fiscal Nerd, нещодавно було затверджено під заставу. "Оскільки в цьому році я заробляю менше через декілька факторів, включаючи Covid, я зробив більший, ніж зазвичай, перший внесок, тому мені довелось би претендувати на меншу позику", - говорить Капріо. "Я також вирішив це зробити, тому що хотів би володіти більшою частиною власності вперед".
Її досвід полягає в тому, що "ви можете отримати схвалення, якщо зможете подавати принаймні два роки послідовних податкових декларацій, а ваші останні два місяці доходу відповідають деклараціям". За словами Капріо, фрілансери не повинні мати проблем із затвердженням іпотечного кредиту, якщо їх дохід є стабільним протягом більш ніж двох років при співвідношенні боргу до доходу або вище.