Як власник будинку ви будете відчувати необхідність час від часу робити ремонт. Незалежно від того, чи потрібен вам новий дах, вікно чи кухня, швидше за все, вам знадобляться позики на благоустрій будинку. Який би проект ви не планували взяти у себе вдома, це, ймовірно, буде недешевим. Наприклад, Investopedia повідомляє, що лише переробка ванної кімнати зазвичай коштує в США більше 23 000 доларів. Щоб дати вам ще одне уявлення, середній показник нової покрівлі в країні становить $ 7,885, за даними Home Advisor.
Хоча реконструкція може бути захоплюючою, поки не поспішайте подавати заявку на позику. Є п’ять речей, які ви повинні знати в першу чергу.
1. Позики на благоустрій будинку - це, як правило, один із двох видів позик: позика під власний капітал або особиста позика.
Позика на благоустрій будинку дозволяє мати гроші наперед, щоб придбати будь-які необхідні матеріали для ремонту або реконструкції. Термін «позика на благоустрій будинку» не є конкретною пропозицією, якою користуються кредитори. Це просто загальний термін для одного з двох видів позик: позики під заставу житла або незабезпеченої особистої позики для проекту. Будуть доступні різні типи фінансування залежно від вибраного вами типу позики, а позикодавці різняться за процентними ставками, тому важливо ознайомитися з дрібним шрифтом кожного варіанту та побачити, на який ви маєте право та який найкраще відповідає вашим потребам.
- Позика на власний капітал: Ця позика дозволить використовувати власний капітал вашого будинку як заставу. Тоді у вас буде така кредитна лінія, яку ви можете використати для ремонту чи вдосконалення. Це популярний варіант; Очікується, що понад 10 мільйонів людей отримають кредитну лінію власного капіталу між 2022-2023 і 2022 роками, згідно з доповіддю Transunion. Процес отримання цього виду позики на благоустрій будинку, як правило, залучається більше, ніж особиста позика. Часові рамки для затвердження можуть зайняти кілька днів або до шести тижнів. Це залежить від вартості вашого будинку та того, скільки у вас власного капіталу, а також вашого фінансового стану. Оскільки найдовший - це приблизно шість тижнів, ідеально шукати позику під заставу житла як мінімум за кілька місяців до початку проекту, щоб ви могли відповідно до цього сплатити бюджет. Ви можете запитати у місцевого банку, чи має він позику під заставу власності, або ж ви можете знайти варіанти в таких місцях, як Bank of America, Wells Fargo чи Discover.
- Позика на особисте житло: Персональну позику пропонують кілька банків, кредитні спілки та кредитори в Інтернеті. Зазвичай позичальник потребує чудового кредиту, щоб розглянути його. Однак, справедливі до низьких кредитних балів все ще можуть бути затверджені, залежно від вашого фінансового стану. Оскільки кредиторів багато, ідеально робити покупки. Ваш місцевий банк, ймовірно, пропонує особисті позики (більшість з них), або ви можете знайти кредитора в Інтернеті, наприклад Discover. Подати заявку на отримання особистої позики просто; все-таки починайте щонайменше на місяць чи два раніше часу, оскільки це може зайняти десь від одного дня до кількох тижнів для затвердження.
2. Уважно продумайте розмір необхідної вам позики на благоустрій будинку, оскільки більше грошей не завжди краще.
Вкласти занадто багато грошей у свій проект благоустрою будинку може бути проблематичним з двох причин: ви можете позичити більше грошей, ніж зможете повернути своєчасно, і можете надмірно вкласти кошти у свій будинок. Спочатку перевірте власний капітал. Якщо у ваш будинок вкладено менше грошей, ніж заборгованість, існує більший ризик несплати кредиту на ремонт. По-друге, оцініть вартість, яку ваш проект додасть для дому. Важливо брати гроші в борг лише для того, щоб покращити ваш будинок, якщо це збільшить вартість вашого будинку або зменшить ваші довгострокові витрати - таким чином ви, по суті, повернете свої гроші назад. Наприклад, якщо ви збільшите вартість, ви зможете вимагати вищої ціни, коли продаєте.
Визначившись із розміром необхідної позики, ви можете зустрітися з різними позикодавцями щодо цієї суми та порівняти процентні ставки. Багато з них можуть пропонувати схожі пакети, але з різними процентними ставками. Іноді виплата позики швидше може допомогти з відсотками. Якщо ви знаєте, що можете виплатити його раніше, завжди вибирайте нижчий термін під час подання заявки, щоб допомогти отримати нижчий річний рівень.
3. Подумайте, чи маєте ви право побачити, на які позики на поліпшення житла ви можете претендувати.
Перш ніж заглибитися в заявку на отримання будь-якого виду позики, вам слід подумати, наскільки ви кваліфіковані для позики на благоустрій будинку. Погляньте детально на ваш кредитний звіт, який ви знайдете на веб-сайтах Credit Karma, Credit Sesame, Transunion або Experian. Чи здійснюєте ви оплату вашої кредитної картки та рахунків вчасно? Якщо ні, попрацюйте над цим спочатку, оскільки це може бути величезним фактором у тому, чи вас затверджують та які процентні ставки доступні для вас. Для отримання схвалення, як правило, потрібен кредитний рейтинг FICO 620 або вище, однак деякі позичальники можуть дозволити оцінку 580. Чим нижчий ваш кредитний рейтинг, тим вищою буде ваша процентна ставка.
Співвідношення боргу до доходу буде враховано в процесі кваліфікації. Ви можете зрозуміти це, розділивши суму щомісячної заборгованості (тобто іпотечного кредиту, автокредиту, особистих позик тощо) на ваш щомісячний валовий дохід. Більшість позичкових кредиторів дотримуватимуться рекомендацій Бюро фінансового захисту споживачів, згідно з якою відношення боргу до доходу не повинно бути вищим за 43 відсотки. Однак деякі особисті позики дозволяють позичальникам мати 50-відсоткове відношення боргу до доходу.
4. Виберіть особисту позику замість позики під заставу житла для швидшого фінансування.
Якщо ви шукаєте швидкого схвалення та фінансування, особиста позика була б більш ідеальною, ніж позика на власний капітал, оскільки на її отримання потрібно більше часу. Використання особистої позики на благоустрій будинку буде працювати, як і будь-яка інша незабезпечена особиста позика: Ваша процентна ставка буде залежати від Вашого кредитного балу, і Ви матимете гнучкість та впевненість у фіксованій процентній ставці, щоб Ви могли планувати щомісячні платежі у межах свого бюджету. Зазвичай особисті позики надаються на суму від 1000 до 100 000 доларів. Плюси особистої позики включають можливість позичати меншу суму та відсутність стресу щодо власного капіталу. Мінусами є коротші методи погашення та вищі процентні ставки. За даними Investopedia, середньорічна процентна ставка за особистим кредитом на 24 місяці становить 10,21 відсотка. Ставка, яку ви платите, може становити від 6 до 35 відсотків, а визначальним фактором є ваш кредитний рейтинг.
5. Розгляньте альтернативні варіанти, якщо ви не маєте права на отримання інших позик на благоустрій будинку.
Якщо ви шукаєте альтернативу благоустрою житла та особистим позикам через право, є кілька інших варіантів. Зрештою, те, що ви оберете, має залежати від того, який тип позики, кредитна лінія чи програма найкраще відповідатиме вашим потребам.
- Кредитна лінія власного капіталу: Кредитна лінія власного капіталу надасть вам можливість використовувати власний капітал у своєму будинку як заставу. Ви можете позичити лише стільки, скільки вам потрібно, що є головною перевагою. За даними Bankrate, ви також можете вирахувати відсотки від вашої кредитної лінії дому з ваших податків, якщо ви використовуєте ці кошти для покращення свого будинку. Зверніться до свого податкового спеціаліста, щоб дізнатись, як отримати право на це.
- Енергоефективна іпотечна програма: За допомогою цієї програми Федеральної житлової адміністрації (FHA) власники будинків можуть фінансувати економічно ефективні поліпшення енергоефективності, такі як установки сонячних панелей та ремонт печей. Щоб отримати додаткову інформацію та подати заявку, зверніться до кредитора, схваленого FHA. Можливо, вам доведеться пройти оцінку енергетики будинку, яка оцінить енергоефективність вашого будинку та визначить, чи відповідаєте ви кваліфікації.
- Рефінансування виплат: Рефінансування готівки - це як нова іпотека. Замість того, щоб взяти іпотечний кредит, рефінансування готівкою замінить Вашу початкову іпотечну кредитню як Вашу основну іпотечну. Ви зможете отримати доступ до власного капіталу, щоб отримати гроші при закритті, які ви зможете використовувати для благоустрою будинку. Ваш новий житловий кредит матиме новий платіж, залишок, умови та тарифи. За даними Дерева позик, ставки з рефінансуванням готівкових коштів, як правило, нижчі, ніж роздрібні кредитні картки для благоустрою будинків, звичайні кредитні картки та особисті позики.