Купівля будинку вимагає великої кількості рухомих частин, і ці частини повинні рухатися синхронно. Ще більше ускладнюючи справи, багато покупців витрачають стільки часу, зосереджуючись на самому будинку, що часто забувають, що насправді процес затвердження іпотеки може укласти або розірвати угоду. Відмова в іпотеці може бути руйнівною, залишаючи у вас переконання, що з вами поводились несправедливо. З іншого боку, отримання застави, яку ви не можете собі дозволити, врешті-решт може призвести до стягнення. Якщо ви підете в процес, усвідомлюючи всі кроки та потенційні підводні камені, він буде проходити більш гладко, і ви, швидше за все, отримаєте відповідну для вас іпотеку. Почніть будувати свою іпотечну кмітливість з цих п’яти речей, які ваш іпотечний кредитор бажає вам знати.
Вам слід заздалегідь дослідити свою кредитну історію та кредитні бали
Якщо ви хочете придбати будинок, вам потрібно знати магічне число - ваш кредитний бал - і ви повинні знати його якомога швидше. Якщо це не добре, вам знадобиться багато часу, щоб спробувати його вдосконалити. За даними Experian, кредитні бали визначаються таким чином:
800 - 850: Винятковий
740 - 799: Дуже добре
670 - 739: Добре
580 - 669: Ярмарок
300 - 579: Дуже погано
Конкретний бажаний бал може відрізнятися залежно від позикодавця, але, як правило, позикодавці хочуть позичальників з хорошим кредитом. Дуже хороший або винятковий бал може призвести до кращих процентних ставок та умов. Однак, якщо ви не маєте принаймні справедливого кредитного балу, ви можете навіть не претендувати на звичайну іпотеку, а якщо так, ваші процентні ставки можуть бути астрономічними.
"Більшість таких компаній, як Visa, Mastercard і Discover, пропонують безкоштовні послуги, щоб усі їхні клієнти могли безкоштовно отримати свої кредитні бали", - каже Майкл Бородінський, віце-президент / регіональний менеджер відділу компанії Caliber Home Loans в Едісоні, штат Нью-Джерсі. "Крім того, такі кредитні агенції, як Experian, пропонують більш комплексний спосіб розгляду своєї кредитної історії та поточних показників", - говорить він.
Вам слід співпрацювати з фахівцем з іпотечного кредитування, щоб заздалегідь оцінити вашу купівельну спроможність
Незалежно від того, чи є ви покупцем вперше, або минуло кілька років з того часу, коли ви останнім часом полювали на будинки, найкраще не йти самостійно. "Співпраця з фахівцем з іпотечного кредитування допоможе вам визначити, на яку суму суми іпотечного кредиту ви маєте право, дозволите вам отримати поточні показники ставок за іпотечним кредитом тощо", - говорить Бородінський. Наприклад, більшість покупців вважають, що їм потрібно 20 відсотків першого внеску, але, за словами Бородинського, ваш іпотечний кредитор знає, що існує безліч програм, які дозволяють значно нижчі суми першого внеску. "Крім того, доступні програми допомоги на перший внесок та місцеві гранти, що пропонуються кваліфікованим покупцям, залежно від місцезнаходження". Співпраця з фахівцем з іпотечного кредитування може допомогти вам відкрити творчі шляхи досягнення ваших мрій щодо власності житла.
Вам слід пройти попередню кваліфікацію перед тим, як почати мисливство вдома
Можливо, вам цікаво, чому попередня кваліфікація настільки важлива, коли ви перебуваєте у фазі "дивлячись на будинки". "Хоча це може здатися не великою справою, рання попередня кваліфікація стає ще більш важливою на сьогоднішньому жорсткому ринку", - пояснює Андріна Вальдес, головний операційний директор Cornerstone Home Lending у Х'юстоні, штат Техас. З огляду на те, що в даний час інвентар на дому завжди є мінімальним, вона зазначає, що конкуренція з боку покупців значно більша. "Перш за все, попередній відбір на іпотечний кредит (який можна зробити в Інтернеті або через додаток) може точно сказати, скільки будинку ви можете собі дозволити, щоб ви не витрачали час на полювання в неправильній ціновій категорії".
Крім того, попередня кваліфікація робить вас більш привабливим для продавця, особливо на конкурентному ринку. «Попередньо кваліфікований покупець, який потрапляє в ситуацію з кількома пропозиціями, може виглядати для продавця більш привабливим, оскільки його позика рідше пропадає, а продаж, швидше за все, швидко закриється в порівнянні з покупцем, який не розпочав іпотечний кредит поки що, - каже Вальдес.
Вам потрібно придбати домашню страховку
Ще одне, що іпотечні позикодавці хотіли б, щоб ви знали: перед закриттям вам знадобиться домашня страховка. "Незалежно від того, яку позику чи майно ви купуєте, багато покупців або не знають, або забувають придбати страховку додому до дати закриття", - говорить Лорен Говард, засновник Prime Plus Mortgages у Скоттсдейлі, штат Арізона. "Це насправді може затримати ваше закриття і коштувати вам грошей, а ви також можете втратити своє майно, якщо не закриєтеся, тому так важливо переконатися, що у вас є домашня страховка".
Вам слід виділити кошти на додаткові витрати
Хоча більшість покупців звертають увагу на перший внесок, який може закінчитися не таким високим, як вони думають, вони, як правило, не помічають інших витрат. "Більшість перших покупців житла можуть не знати, що їм знадобляться додаткові витрати на різні можливі збори, включаючи витрати на закриття, страхування власників будинків, потенційні збори HOA тощо", - пояснює Вальдес.
Найкращий спосіб уникнути цієї помилки? Попросіть у вашого кредитного співробітника список того, за що саме вам може знадобитися заплатити. "Ваш кредитний співробітник також повинен із задоволенням розповісти вам про деякі обхідні шляхи, які можуть заощадити вам гроші, наприклад, покриття витрат на закриття продавцем, що, швидше за все, може статися, якщо продавець хоче швидко укласти угоду", Вальдес каже. "Витрати на закриття, як правило, складають від 2 до 5 відсотків ціни покупки будинку, і тому, якщо продавець погодиться, це може заощадити вам понад 3000 доларів". Але незалежно від того, вам потрібно знати і бути готовим до всіх витрат, які, можливо, вам доведеться заплатити при закритті.