Постановка законопроектів

Anonim

Якщо у вас є готівка для оплати проекту реконструкції, вам не потрібно читати цей розділ. Однак більшості людей потрібно брати гроші в борг, щоб забезпечити роботу.

Найкращим варіантом, як правило, є іпотечний кредит. Це пов’язано з тим, що відсотки за іпотечну заставу підлягають оподаткуванню. Існує кілька різновидів іпотеки, які можуть забезпечити кошти на проект реконструкції будинку, але кожна залежить від того, скільки власного капіталу ви маєте. Власний капітал - це чиста вартість вашого майна після того, як вся заборгованість, утримана перед ним, вирахувана з його валової вартості. Дозвольте мені перекласти.

Припустимо, ви хочете позичити 25 000 доларів, щоб покращити свій будинок на 100 000 доларів. Якщо ваш початковий перший внесок становив, скажімо, 25 відсотків від вартості покупки, а ваш виплата основного боргу з тих пір дорівнює ще 25 відсоткам, ви володієте рештою 50 відсотків або половиною вашого будинку. Це означало б, що ви є прекрасним кандидатом на цю позику, оскільки більшість банків позичатимуть до 75 відсотків вартості існуючого будинку.

Є кілька способів, якими ви можете залучити цей капітал. Двома основними є перша іпотека і друга іпотека.

ПЕРША ІПОТЕКА
Для ремонтника будинку укладення нової першої іпотеки є одним із способів прийняти на себе роботу з реконструкції. На практиці це означає, що ви звернетесь до банку за абсолютно новою іпотекою. Якщо банк схвалить позику, частина виручених коштів буде використана для погашення існуючої іпотеки. Після вирахування витрат і зборів на закриття, все, що залишиться, буде вам сплачено. Як правило, нова іпотека має особливо гарний сенс, коли процентна ставка, яку ви сплачуєте, є принаймні на один процентний пункт вищою за ставку, яку ви сплачували б за новою іпотекою.

ДРУГА ІПОТЕКА
Друга іпотека - це саме те, що випливає з назви: це додаткова іпотека до першої застави, яку ви тримаєте. Як правило, власник другої іпотеки матиме вимогу до майна у випадку, якщо ви не здійсните свої платежі. На момент первинного придбання будинку продавець, можливо, погодився провести другу іпотеку, але для власника будинку, який планує ремонт, найбільш вірогідним джерелом другої іпотеки є кредитна установа.

ЗАКРИТТЯ ВИТРАТ
Витрати варіюються в залежності від штату та від банку до банку, але витрати можуть включати гонорари адвоката (можливо, ваш і банк); плата за запис; іпотека, переказ чи інші податки; бали за позикою (комісія, розрахована як відсоткові пункти від суми позики, тобто два бали за позикою в 100 000 доларів означатимуть плату в розмірі 2000 доларів); страхування прав власності; плата за подання; плата за подання заявок; витрати на оцінку; вартість кредитного звіту; і так далі.

При традиційній іпотеці всі ці витрати, як правило, несе позичальник; позикою власного капіталу банк оплачує багато з них. Коли ви подаєте заявку на позику, більшість банків регулярно надають оцінку загальних витрат на закриття. Попросіть розподіл, якщо такий не пропонується.

ІНШІ ВАРІАНТИ
Окрім іпотеки, є й інші варіанти позики, які можуть відповідати вашим фінансовим обставинам.

Аванси за кредитною карткою
Якщо вартість вашого ремонту буде невеликою, можливо, ви захочете уникнути оформлення документів та витрат на позики та просто витягніть аванс з однієї або декількох своїх кредитних карток. Однак майте на увазі, що процентні ставки, як правило, досить високі (часто більш ніж удвічі більше, ніж за іпотечними кредитами).

Особиста позика
Особиста позика - це відносно проста операція. Ви подаєте заявку до позикодавця, він перевіряє вашу кредитоспроможність і заборгованість, а він схвалює або відхиляє заявку. Позика не забезпечена вашим будинком, і рішення про схвалення (або відхилення) позики приймається на основі вашого кредитного рейтингу, доходу та загальної оцінки вашого фінансового стану. Ставка, як правило, набагато вища, ніж для іпотечного кредиту; термін коротший; а відсотки не підлягають оподаткуванню. Враховуючи ці недоліки, особиста позика повинна бути далеко у вашому списку варіантів.

Повітряна куля іпотека
Повітряна купонна іпотека - це така, при якій велика або “балонна” виплата решти основного боргу повинна бути сплачена на певну дату. Платежі здійснюються по дорозі, часто лише за відсотками, хоча в деяких випадках також здійснюються символічні платежі за основною сумою. Позити на повітряній кулі частіше зустрічаються в операціях з нерухомістю для комерційних або багатоквартирних житлових будинків. Однак, якщо реконструкція будинку передбачає не просто збільшення або переробку будинку для вашої родини - якщо, скажімо, ваше благоустрій включає додавання квартири або комерційного офісного приміщення, яке, як ви очікуєте, принесе прибуток, і ви плануєте продати ціле складний протягом декількох років - повітряна куля-іпотека може мати сенс.

Кредит на будівництво
Для того, щоб побудувати абсолютно новий будинок, небагато банків видадуть стандартну іпотеку. Натомість банк надасть кредит на будівництво, який після завершення будівництва будинку та видачі свідоцтва про проживання буде перетворено на більш традиційну першу заставу.
Позика на будівництво працює так. Коли банк схвалює позику, буде встановлений конкретний графік виплат, який визначає, що певний відсоток від суми позики підлягає сплаті після завершення будівництва нового фундаменту, більше після закінчення обробки даху, більше на час встановлення вікон , і так далі. Ви складаєте свій додаток, і банк виплачує вам за графіком, коли вони бачать, що його строгі вимоги дотримані.

У більшості випадків позика на будівництво - не найкращий шлях для ремонтника будинку. Однак, якщо ви кардинально реконструюєте будинок, а вартість будівництва істотно перевищує власний капітал у будинку, найкращою стратегією може стати комбінований кредит на будівництво та іпотечний кредит.

Кредитні спілки
Якщо ви член або є членом кредитної спілки, це може бути іншим джерелом коштів. Більшість кредитних спілок є некомерційними установами, які існують для обслуговування своїх членів, допомагаючи заощаджувати та позичати гроші. Поцікавтеся у кредитного співробітника або менеджера кредитної спілки про ставки, умови та інші деталі. Часто кредитні спілки позичають гроші членам на дуже вигідних умовах та з меншою кількістю документів, ніж та сама операція вимагала б у традиційному банку. Однак відсотки не підлягають оподаткуванню.

ЯКА ПОЗИЦІЯ ПРАВИЛЬНА?
Правильний кредит - це той, який найбільше відповідає вашим фінансовим обставинам. У більшості випадків ключові фактори визначають: чи забезпечує це достатньо грошей для виконання роботи? і чи можемо ми дозволити собі щомісячний платіж?

Якщо у вас мало досвіду у цих фінансових питаннях, зверніться за порадою до таких професіоналів, як ваш адвокат, бухгалтер або брокер нерухомості, який займався придбанням вашого будинку. Ваш банкір також може допомогти.

Коли прийде час подавати заявку на позику, зробіть це особисто. Якщо це можливо, поговоріть з людиною, яка схвалює позики або хто їх перевіряє, і спробуйте зрозуміти, наскільки він схильний бути корисним. Обов’язково отримайте всі додатки та інструкції, а також чітке розуміння процесів затвердження та оплати.

Ще одна пропозиція? Після того, як ви поговорили зі своїм банкіром і визначили, яка, на вашу думку, найкраща стратегія, спати на ній. Проведіть пару додаткових розмов, можливо, зі своїм адвокатом чи близьким другом, чиїй діловій хватці ви довіряєте. Позичати гроші - це брати на себе великі та часто довгострокові обов'язки, і не слід робити це випадково